Denken dat je te laat bent met vermogensopbouw is zonde. Aan de hand van de opbouw voor mijn dochter laat ik zien waarom tijd je belangrijkste bezit is en simpelweg beginnen altijd wint.
Als hypotheekadviseur zie ik dagelijks hoe financiële keuzes uit het verleden de deuren van vandaag openen of juist gesloten houden. Dat zette me aan het denken toen ik vorig jaar voor de eerste keer vader werd. Voor mijn dochter van inmiddels anderhalf jaar ben ik direct vanaf haar geboorte gestart met structureel opbouwen. Ik spreid haar inleg bewust over een breed indexfonds en een gewone spaarrekening. Voor het indexbeleggen maak ik zelf overigens gebruik van Saxo Bank omdat je daar heel toegankelijk en automatisch kunt inleggen. Niet omdat ik de markt zo goed kan voorspellen, maar simpelweg omdat zij iets heeft wat veel volwassenen tekortkomen, en dat is tijd.
Een waardevol fiscaal detail hierbij is hoe de Belastingdienst hiermee omgaat. Alles wat ik nu voor haar opbouw op haar eigen rekeningen valt in mijn eigen Box 3 vermogen tot zij achttien jaar wordt. Zodra zij die leeftijd bereikt is al het opgebouwde geld juridisch volledig van haar. En het mooiste is dat er op die achttiende verjaardag geen schenkbelasting meer bij komt kijken.
Toch merk ik in gesprekken dat veel volwassenen denken dat vermogensopbouw voor henzelf inmiddels te laat is, of ze wachten op het juiste moment of een groter bedrag. Zonde, want de theorie voor mijn dochter geldt net zo goed voor onszelf. Daarom pas ik exact dezelfde strategie ook toe op mijn eigen financien. Wat ik voor haar doe, doe ik voor mezelf net zo goed. Elke maand gaat er automatisch een vast bedrag naar mijn eigen beleggingen. Geen stress om dagelijkse beurskoersen, maar gewoon rustig en ongemerkt doorbouwen aan mijn eigen toekomstplannen.
Tijd in de markt verslaat het timen van de markt
Time in the market beats timing the market. Het klinkt misschien als een tegeltjeswijsheid, maar het is de absolute basis van rustig vermogen opbouwen. Wachten op het perfecte instapmoment, of wachten totdat je opeens ongemerkt € 500 per maand kunt missen, kost aan het einde van de rit vaak meer geld dan gewoon structureel een klein bedrag inleggen.
Het geheim zit hem namelijk in het rente op rente effect. Je maakt niet alleen rendement op je inleg, maar in de jaren erna ook rendement op je eerdere rendement. Hoe langer je dit de tijd geeft, hoe harder de bal gaat rollen.
Kleine bedragen en grote impact
Het maakt echt niet uit of je de ruimte hebt voor € 50, € 100 of € 500 per maand. Het allerbelangrijkste is dat je begint. We overschatten vaak wat we in een jaar kunnen sparen, maar we onderschatten structureel wat we in tien of twintig jaar kunnen opbouwen met rendement.
Laten we eens kijken wat een heel toegankelijk bedrag van € 100 per maand doet bij een realistisch historisch gemiddeld rendement van 7% per jaar
- Na 10 jaar heb je € 12.000 ingelegd en is je totale opbouw gegroeid naar ruim € 17.300.
- Na 20 jaar heb je in totaal € 24.000 ingelegd en staat de teller al op ruim € 52.000.
- Na 30 jaar was jouw inleg € 36.000 en is je vermogen inmiddels doorgegroeid naar maar liefst € 122.000.
Beleggen brengt uiteraard risicos met zich mee en je inleg kan minder waard worden. Bovenstaande is puur een rekenvoorbeeld.
Geen kant en klaar antwoord
In de praktijk merk ik dat veel mensen wel willen beginnen, maar simpelweg niet weten hoe ze het moeten aanpakken. Waar begin je en welke verdeling kies je? Daar is helaas geen kant en klaar antwoord op. Wat voor de opbouw van mijn dochter werkt, is niet per se de juiste route voor jou. De beste aanpak verschilt per persoon. Het hangt af van je eigen doelen, je horizon en misschien wel het allerbelangrijkste, je risicobereidheid. Dit is dan ook iets wat we altijd eerst samen in kaart brengen voordat we stappen zetten.
Meer dan alleen een zak met geld
Vermogen opbouwen hoeft helemaal niet over rijk worden te gaan. Het gaat om financiele rust en keuzevrijheid. Misschien is het een potje voor de studie van de kinderen, die langgekoesterde verbouwing in de toekomst, de optie om iets eerder te stoppen met werken, of simpelweg een solide financiele buffer naast de stenen van je huis.
En het mooiste is dat je de koersen er niet dagelijks voor in de gaten hoeft te houden. De meest succesvolle manier van opbouwen is eigenlijk heel saai. Je stelt een automatische incasso in naar je beleggingsrekening en je kijkt er niet meer naar om. Set it and forget it.
Zullen we eens naar jouw situatie kijken?
Een goed financieel plan geeft rust. Of je nu een spaarpotje voor je kinderen wilt starten of bouwt aan je eigen plannen over vijftien jaar, de basis begint altijd bij inzicht. Benieuwd welke ruimte er in jouw huidige financien zit om ongemerkt vermogen te gaan opbouwen? Je bent altijd welkom voor een kop koffie, dan kijken we in alle rust vrijblijvend naar jouw persoonlijke totaalplaatje.